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主题 : 在美国退休后能领到多少钱你知道吗?
卡拉 离线
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楼主  发表于: 2015-05-30   

在美国退休后能领到多少钱你知道吗?

来源:侨报

国正常退休的退休年龄是67岁,提前退休是62岁。美国鼓励延迟退休,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。


美国的退休制度设计具有一定弹性,不少老人选择延迟退休,只要你还干得动、老板也愿意雇你。如果你在美国旅行,留心观察一下就会发现,旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作

美国的退休政策分三个层次

提前退休:年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

正常退休:根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁,1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。

延迟退休:选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。

这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作、愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到2012年,这个比例下跌到37.2%;2000年时,有 31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%。

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利就曾经建议,将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算,如果将退休年龄推迟到68岁,将会为美国社保资金减少18%的缺口,若是将退休年龄推迟到70岁,将为社保资金减少44%的缺口。

但这同样也存在问题。不少人讽刺说,如果以牺牲安享晚年为代价,那么到时候很可能会变成“人没了,钱还在”的状况。而老年人不退休,也会影响到年轻人的工作机会。通常来说,年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局的数据报道,自2008年金融危机引发的经济衰退开始以来,55岁以上的人参加工作的人数增加了310万,增幅达到12%,在75岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下,年龄在25岁到54岁之间的就业人数减少了650万,降幅为6.5%。

在美国政府酝酿的解决社保资金缺口方案中,还有增税这一选项。但这将以拖累消费为代价,也不受选民欢迎。目前而言,美国政府还没有拿出最后的方案,仍在摸索之中。

美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits (社保退休福利),平时工作要交社保税,个人交收入的6.20%,公司也交同样的比例,如果是自雇的话,个人要交12.40%。

美国现在正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也会享受社保,那就不叫退休金了。

退休金如何计算

第一步,取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。

第三步是计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 + (4624 – 767) x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945.

那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少:

1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400:

工作10年的话,退休金是360

工作20年的话,退休金是701

工作35年以上,退休金是892

2)一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:

工作10年的话,退休金是643

工作20年的话,退休金是902

工作35年以上,退休金是1245

3)全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500:

工作10年的话,退休金是765

工作20年的话,退休金是1084

工作35年以上,退休金是1565

4)高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:

工作10年的话,退休金是993

工作20年的话,退休金是1542

工作35年以上,退休金是2131

5)顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166:

工作10年的话,退休金是1283

工作20年的话,退休金是2017

工作35年以上,退休金是2605

这样说退休金的上限是每月2605,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金会涨,这里就不讨论了。

美国的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000每月,那么退休金就是4200,远大于社保的退休金。美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

401K退休计划

除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也可能往里投点。到了60岁后可以取出来,但要交收入税,但老了收入低,税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K,即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳工,只有5100万往401K投钱,截至2012年九月底,401K计划总价值3万5千亿美元,相当于每人6万美元(参加的人平均,如果算所有工作的,大约2万2).

有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱,同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5,所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休,占59%。

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“If a man does not keep pace with his companions, perhaps it is because he hears a different drummer. Let him step to the music which he hears, however measured or far away.”  -----  Henry David Thoreau
卡拉 离线
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地下室  发表于: 2015-08-09   
Effect of Early or Delayed Retirement on Retirement Benefits

Benefit, as a percentage of Primary Insurance Amount (PIA), payable at ages 62-67 and age 70
Year
of birth
Normal
Retirement
Age (NRA)
Credit for each year of delayed retirement after NRA (percent) Benefit, as a percentage of PIA, beginning at age--
62 63 64 65 66 67 70
1924 65 3 80 86 23 93 13 100 103 106 115
1925-26 65 3 12 80 86 23 93 13 100 103 12 107 117 12
1927-28 65 4 80 86 23 93 13 100 104 108 120
1929-30 65 4 12 80 86 23 93 13 100 104 12 109 122 12
1931-32 65 5 80 86 23 93 13 100 105 110 125
1933-34 65 5 12 80 86 23 93 13 100 105 12 111 127 12
1935-36 65 6 80 86 23 93 13 100 106 112 130
1937 65 6 12 80 86 23 93 13 100 106 12 113 132 12
1938 65, 2 mo. 6 12 79 16 85 59 92 29 98 89 105 512 111 1112 131 512
1939 65, 4 mo. 7 78 13 84 49 91 19 97 79 104 23 111 23 132 23
1940 65, 6 mo. 7 77 12 83 13 90 96 23 103 12 110 12 131 12
1941 65, 8 mo. 7 12 76 23 82 29 88 89 95 59 102 12 110 132 12
1942 65, 10 mo. 7 12 75 56 81 19 87 79 94 49 101 14 108 34 131 14
1943-54 66 8 75 80 86 23 93 13 100 108 132
1955 66, 2 mo. 8 74 16 79 16 85 59 92 29 98 89 106 23 130 23
1956 66, 4 mo. 8 73 13 78 13 84 49 91 19 97 79 105 13 129 13
1957 66, 6 mo. 8 72 12 77 12 83 13 90 96 23 104 128
1958 66, 8 mo. 8 71 23 76 23 82 29 88 89 95 59 102 23 126 23
1959 66, 10 mo. 8 70 56 75 56 81 19 87 79 94 49 101 13 125 13
1960 and later 67 8 70 75 80 86 23 93 13 100 124
Note: Persons born on January 1 of any year should refer to the previous year of birth.
[ 此帖被卡拉在08-09-2015 11:14重新编辑 ]
“If a man does not keep pace with his companions, perhaps it is because he hears a different drummer. Let him step to the music which he hears, however measured or far away.”  -----  Henry David Thoreau
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地板  发表于: 2015-08-09   
在美国退休,如何计算你的社会养老金?
来源:万维读者网 ====大老山  的博客
作者:大老山
2015-06-27

美国社会养老金的计算分很多情况,这里只是考虑比较简单的情况,相信它能覆盖90%以上的人。美国的社会养老保险与401K不一样,是每月从你的工资卡上直接扣除,并交由专门机构负责管理的。当你到法定退休年龄(67岁)时,就可以申请领取社会养老金。当然你可以提前申请领取,不过你每月领取的就会比正常的少。要少多少呢,本文的后面会告诉你如何进行计算。

按现在的规定,最早领取社会养老金的年龄是62岁。如果你小于62岁,身体又很健康的话,你是不能领取的。当一个人超过法定退休年龄之后领取社会养老金时,是有补偿的,每超过一年,你可以多领8%。比如说我想从70岁再领取社会养老金,那么我每年可以多领24%,一直到我死去。不过这种补偿是有极限的,最多只能补偿你三年。就是说,如果我想从71岁开始领取,那补偿也是24%,不会增加到32%的。24%就是补偿的上限。这种补偿的计算单位是按月结算的,超过一个月,多补偿给你0.67%,超过两个月,多补偿给你1.33%。我这里图简单,就折算成每年8%了。

社会养老金基本上是按个人为单位的,个人缴纳,退休后个人领取。不过如果你有家庭,假如说你们家里只有你工作并缴纳社会保险,你的配偶在家。到了退休的时候,双方都可以领取社会养老金。因为你工作,所以你能拿到你自己的全部养老金,不过你的配偶可以拿到你一半的社会养老金。如果你比你的配偶先行去了,你的社会养老金就转到你的配偶身上,一直领取到你的配偶离世。当然在这种情况下,你配偶先前应该领取的你的一半的那个部分就没有了。我举个例子,比如说我到67岁退休的时候,每个月领取社会养老金2000元,我爱人之前在家,从没缴纳过社会保险。不过在她自己过67岁的时候,她也可以申请领取社会养老金,她的部分就是我的一半,每个元1000元,这样我们家的总收入就是每个月3000元。如果到70岁的时候我死了,我爱人就可以每月领取2000元,她自己的那个1000元就不再领取了。

在进一步,如果我选择的是从70岁开始领取,那么我的社会养老金就会有24%的增加,就是说每个月可以领取2480元。不过不管怎样补偿,都不会影响到我爱人的养老金,她总是领取我没有补偿部分的50%,就是1000元。不过在我去世之后,她领取的就不一样了,她可以领取到2480元。

如果一个家庭是双职工,比如说我和我爱人都工作,到了退休的时候,正常地就都按自己的社会养老金领取。不过也有不同的选择。比如说到了退休的时候,我爱人每个月领取的社会养老金是3000元,而我领取的是每个月1200元。这时我可以申请我爱人一半的那个社会养老金,就当我没有工作的那种情况领取,这是允许的。如此一来我就放弃了我自己的社会养老金,而领取我爱人的一半1500元。当然了如果我爱人去世的早,我就可以领取她的全额社会保险每个月3000元。

关于离婚后如何领取原来配偶的社会养老金的一半,计算比较复杂,我们中国人一般都不会发生这个,所以就不谈了。


下面我就来谈谈如何计算你的社会养老金。先来看看你到67岁退休,每个月能拿多少社会养老金?

你每个月拿的养老金是按照你过去35年里的平均月工资进行计算的。比方说我过去35年的平均月工资是5000元。那么怎么计算我每个月的退休金呢?先把我的平均月收入划分成三个收入段,每个段折算的百分比是不一样的。

(1)低于826元的部分,按90%折算;对于我来说:826*0.9 = 743.4元/月

(2)介于826元与4980元之间的部分,按32%折算;对我来说就是 = (4980-826)*0.32 = 1489.3 元/月

(3)超过4980元的部分,按15%折算; 对我来说 = (5000 - 4980)*0.15 = 3元/月。

把它们合在一起,就是我在正常退休年龄下所得到的社会养老金 (2235.7元/月)。正像本文前面提到的那样,如果我想68岁开始领取社会保险金,那我每个月领取的就是在这个基础上,再增加8%。

如果想提前退休,那是有惩罚的。它的计算是基于月而不是年,不过我这里图省事,就按年计算。你可以把这里的数字除以12,转换成月就可以了。

(1)66岁退休,比正常退休少拿6.67%,一直到死。

(2)65岁退休,比正常退休少拿13.33%,一直到死。

(3)64岁退休,比正常退休少拿20%,这种少拿的金额,一直领取到死。

(4)63岁退休,比正常退休少拿25%,一直领取到死。

(5)62岁退休,比正常退休少拿30%。一直领取到死。

(6)61岁退休,不许拿。

我再多啰嗦一句,有关折算到月的问题。比如我还差1个月就到68岁,开始领取社会养老金,那我的惩罚金比例就是6.67%/12 = 0.55%。就是说我比正常退休要少拿0.55%,这种少拿会一直不变跟到死。


现在回过头来看看如何计算你的35年里的平均月收入。首先要说的是,这里的计算基数不是把你的原工资直接套进去,而是按照每年的物价指数把60岁以前的工资先折算到你60岁那一年的工资,然后再加上你60岁以后的工资;取35年的平均。就是说你60岁以后的收入是不按照物价指数进行这算的,而是把你原工资直接套入加以计算。如果你工作的时间少于35年,没有收入的那些年头就用零补上。如果你的工作年头超过了35年,比方说你工作了40年。那么就从你40年里找到最高收入的35年作为平均的基数。

下面这个表就是用来折算你的过去的工资的。举个例子来说,在2010年我到60岁,那么我以前的收入就要折算到这一年。假如我1992年的年收入是50000元,从表上看,1992年收入22935元就相当与2010年的41673元。所以就有下面的折算:

50000/22935*41673 = 90850元/年。

当你如此折算完之后,把35年的总收入加在一起,除以35,再除以12个月,就是你过去35年的平均月工资了。然后可以按照前面的方法折算分三段,按照不同的百分比折算你的社会养老金。如果你是10年之后才到60岁,那么下面的表格里没有2025年的物价指数,那么你只能按照这个趋势估计一下未来10年的物价指数,你可以采用回归的方法进行估值。当然最简单也是最保守的办法,就是对2012年以后的工资不折算,如此可以大体上估算出在当前物价条件下,你的社会养老金会是多少。


年        工资指数
1972   $7,133.80
1973   $7,580.16
1974   $8,030.76
1975   $8,630.92
1976   $9,226.48
1977   $9,779.44
1978   $10,556.03
1979   $11,479.46
1980   $12,513.46
1981   $13,773.10
1982   $14,531.34
1983   $15,239.24
1984   $16,135.07
1985   $16,822.51
1986   $17,321.82
1987   $18,426.51
1988   $19,334.04
1989   $20,099.55
1990   $21,027.98
1991   $21,811.60
1992   $22,935.42


Year WageIndex
1993   $23,132.67
1994   $23,753.53
1995   $24,705.66
1996   $25,913.90
1997   $27,426.00
1998   $28,861.44
1999   $30,469.84
2000   $32,154.82
2001   $32,921.92
2002   $33,252.09
2003   $34,064.95
2004   $35,648.55
2005   $36,952.94
2006   $38,651.41
2007   $40,405.48
2008   $41,334.97
2009   $40,711.61
2010   $41,673.83
2011   $42,979.61
2012   $44,321.67

http://m.creaders.net/blog/user_blog_diary.php?did=224600
“If a man does not keep pace with his companions, perhaps it is because he hears a different drummer. Let him step to the music which he hears, however measured or far away.”  -----  Henry David Thoreau
平安 离线
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板凳  发表于: 2015-07-23   
回 楼主(卡拉) 的帖子
新加坡更惨,都靠自己存钱养老。政府完全不管。。。

抽刀断水 离线
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沙发  发表于: 2015-05-31   
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